;

ДЕНЬГИ ПОД ПРОЦЕНТЫ  

Выберите займ в своем городе

Главная / Интервью


29.07.2014

Юрий Зиновьев: «Приятней зарабатывать на объемах, а не на сверх-марже»

Зачем МФО Бюро кредитных историй и будет ли компания «возиться» с должником, который не вернул небольшой заем? Стоит ли предупреждать заемщика о непосильной долговой нагрузке? И можно ли сказать, что клиенты МФО хуже банковских? На эти вопросы в интервью нашему журналисту Юлии Зиберт ответил Юрий Зиновьев, директор МФО «Еврозаем» (ООО «Национальная Финансовая Система»).


- Когда начинаешь спрашивать о просрочке даже банкиры переводят разговор на другое... В МФО просрочка наверняка выше, ведь работают компании не со сливками заемщиков. Есть какие-то цифры по рынку или можете ли вы привести статистику конкретно от вашей компании по просрочке?
- Конечно, тема очень болезненная для банкиров и всех работников финансовой сферы. Не удивительно, что мало кто хочет публично выносить "сор из избы". Вот и я не стану… Но вы правы, что просрочка в МФО, а тем более в МФО полностью работающем в он-лайне, в разы выше, чем в банках. К сожалению, тут образуется порочный круг - МФО вынуждены устанавливать высокие проценты по займам именно по причине высокой просрочки со стороны клиентов. Возможно обыватель не очень в это поверит, но любое законное МФО с готовностью пойдет на снижение ставки, «в обмен» на снижение просрочки. Приятней зарабатывать на объемах, а не на сверх-марже.


Что касается качества наших заемщиков, то хотелось бы сказать, что расхожее мнение, что заемщики МФО намного хуже, чем заемщики в банках - это мнение, на мой взгляд, не совсем верное. Финансовый продукт, который предлагают микрофинансовые организации - это просто совсем другой «целевой» продукт, если сравнивать его с классическим кредитом. Если можно так сказать – у них совершенно разная «идеология».


Ну, просто не ходят люди в банк для оформления кредита в 3-5 тысяч рублей. Если есть кредитная карта, то, конечно, можно снять эту сумму за счет кредитного лимита, а получив зарплату - вернуть деньги на карту. А если карты нет? Или если 5000 нужны именно для того, чтобы пополнить счет той самой упомянутой карты? Тогда гораздо проще воспользоваться услугами он-лайн МФО, чем предпринимать поход в свой любимый банк.


Кредиты в банке принято брать на более-менее серьезные покупки, а в МФО принято занимать деньги на внезапные или непредвиденные нужды на срок 1-2 недели. Конечно, в силу доступности получения микрокредита в МФО, к нам нередко обращаются люди, которых можно отнести к категории ненадежных заемщиков, но это не повод для того, чтобы вешать этот ярлык на всех клиентов микрофинансовых организаций.


- Как и за счет чего МФО могут улучшать качество портфеля? Расскажите о своем опыте?
- Ответ напрашивается сам собой: не выдавать деньги заемщикам, которые не смогут их вернуть. Кроме совершенно очевидных мероприятий таких, как оценка заемщика, проверка его финансового состояния, кредитной истории, мы стараемся не допускать выдачу займов тем заемщикам, которые, возможно, еще не разобрались что такое микрозайм, и в каких ситуациях его стоит оформить, а когда лучше обратиться в банк. Скажем, мы никогда не выдадим заем человеку, который спросит у операторов, можем ли мы выдать ему деньги на полгода. Конечно, мы можем, и мы неплохо бы на этом заработали, но мы прекрасно понимаем, насколько тяжело будет самому заемщику обслуживать микрокредит со ставкой 1% в день в течении 6 месяцев. Такому клиенту мы посоветуем обратиться в банк, объяснив, что наш кредитный продукт не предназначен для того, чтобы брать его на такой длительный срок.


- Но получается, что вы упускаете выгоду?
- Да, мы не заработали каких-то денег, но наш бизнес не строится на попытках наживаться на неграмотном заемщике, мы зарабатываем деньги, помогая людям оперативно решать свои житейские проблемы. Поэтому можно сказать, что вопрос образования наших потенциальных клиентов - это одна из составляющих формирования качественного портфеля.


- Как вы оцениваете своих заемщиков?
- Заявки на заём у нас оценивает автоматическая система оценки рисков. Конечно, детали алгоритма оценки держится в секрете, чтобы избежать злоупотреблений со стороны злоумышленников, но если коротко, то конечно мы смотрим на кредитную историю клиента, на достоверность данных, которые он указал в анкете, на его социальный портрет. Отвечая на часто задаваемый вопрос, скажу, что кредитная история часто не является блокирующим фактором при принятии решения по заявке. Как уже было сказано выше, мы не будем давать деньги заемщику, который уже сейчас не может справляться со своей долговой нагрузкой. Однако, тот факт, что у вас был просроченный кредит в прошлом месяце, далеко не всегда будет являться поводом для отказа с нашей стороны.


- Банки на фоне роста просрочки по потребкредитам стали ужесточать требования к заемщикам, может ли этот процесс стать источником роста базы клиентов для МФО?
- Для МФО, работающих в сегменте "займов до зарплаты", ужесточение требований к заемщикам со стороны банков не является драйвером роста клиентской базы. Как я уже говорил - у нас и у банков совершенно разные финансовые продукты. Если кому-то отказали в кредите на автомобиль, крайне маловероятно, что он постучится к нам за займом в размере 15 тысяч рублей. Другое дело, если говорить о МФО, выдающих займы до 1 миллиона рублей. Для таких организаций "затягивание гаек" в оценке кредитных рисков банками может оказаться позитивным фактором.


- Говорят об обязательном подключении МФО к БКИ в ближайшем будущем, это полезно для рынка? Решит ли это часть вопросов с качеством портфеля, на ваш взгляд? Каким должно быть БКИ для МФО, чтобы было удобно с ним работать?
- Мы с самого начала сотрудничали с ведущими российскими бюро кредитных историй (БКИ), что позволяет нам, кроме всего прочего, помогать нашим клиентам улучшать свою кредитную историю. Честно говоря, мне удивительно слышать, что какие-то организации, выдающие деньги в долг населению, не используют в своей работе данные БКИ, ибо это самый очевидный и доступный способ получить информацию о кредитной дисциплине конкретного субъекта. В целом же, конечно, чем больше будет разумных и адекватных рынку рамок со стороны регулятора, тем выше будет уровень игроков на этом рынке, и тем выше будет качество совокупного портфеля данного сегмента финансового рынка.


Если говорить об удобстве БКИ для микрофинансовой организации, то я могу сказать, что нас вполне устраивают те бюро, с которыми мы сотрудничаем. Как я уже упоминал, мы работаем с ведущими БКИ на российском рынке. Они обладают достаточной базой данных заемщиков, хорошим саппортом для партнеров, и предоставляют все необходимые нам для работы технические решения и протоколы для интеграции с нашей системой.


- Есть люди, которые потеряли работу и не могут выплачивать долг, но есть и те, кто берет кредит заранее планируя его не отдать. То есть откровенные мошенники. Такие не вносят ни одного платежа после оформления займа. Много ли таких среди клиентов МФО? Как с такими боретесь?
- Вы правы. К сожалению, некоторые заемщики ошибочно полагают, что получив небольшой заем, скажем 5 тысяч рублей, могут просто напросто не возвращать его. Так как крупная организация не будет заниматься взысканием такой «несерьезной» суммы через суд и службу судебных приставов. Виной тому многочисленные статьи и рекомендации неких доброжелателей в интернете. К несчастью для таких заемщиков - это не правда. И любая серьезная организация прекрасно понимает, что если оставлять безнаказанными такие случаи мошенничества, то очень скоро пол страны встанет в очередь за "бесплатными деньгами".


Поэтому мы вынуждены отрабатывать такие ситуации, как говорится, по полной программе. Сначала доводим свою позицию до должника, объясняем ему все последствия его необдуманных действий. Это: возбуждение судебного производства, взыскание долга через федеральную службу судебных приставов, вплоть до принудительной продажи имущества, запрет на выезд за границу и прочие последствия, которые приятными не назовешь. На этой стадии большинство заемщиков такого сорта готовы идти на встречу, тем более, что мы всегда предлагаем компромиссные решения, частично или полностью списываем штрафы за просрочку. Если же взаимопонимания нет и компромисса достичь не удается, то мы вынуждены обращаться в суд. А в кредитной истории человека появляется черное пятно, которое в дальнейшем не позволить ему получить мало-мальский кредит в банке. Да и сам факт наличия возбужденного производства в суде и в ФССП - это тоже не самая лучшая характеристика для гражданина.


- С какими видами мошенничества еще вам приходилось сталкиваться?
- По большому счету все виды мошенничества мы делим на две общих категории: организованное и бытовое. Под бытовым мошенничеством мы понимаем достаточно распространенную ситуацию, когда заемщик при оформлении заявки на заем указывает данные своего счета для получения денег, а в анкете указывает данные своего родственника/друга/знакомого. Такие случаи мошенничества довольно легко пресекаются, и не несут для нас большого финансового риска.


Но порой нам приходится сталкиваться с более серьезными схемами организованных групп мошенников, которые не только предоставляют чужие анкетные данные, но и имеют возможность предъявлять реквизиты банковского счета, открытого на имя "жертвы". Часто мошенники имеют в своем распоряжении полные комплекты сканов документов на соответствующие ФИО, сим-карты номеров телефонов, также открытые на имя третьих лиц. Пресекать такие хорошо спланированные мошеннические действия, конечно, сложнее. Но и это возможно. Хорошим подспорьем тут было бы наличие большего энтузиазма в рядах органах МВД, которые часто не имеют достаточно мотивации или компетенции для расследования мошеннических схем в этой сфере. К слову сказать, мошенники не всегда получают данные своих жертв путем кражи персональных данных. Достаточно часто люди сами продают им полученные на свое имя пластиковые карты, снабжают их копиями своих документов. При этом они наивно полагают, что никакой ответственности за полученные на проданные ими злоумышленникам карты и счета они нести не будут. К сожалению, здесь снова мы имеем дело с недостаточным уровнем финансовой грамотности населения нашей страны.


- Мы уже затрагивали работу с долгами. Но хотелось бы подробнее узнать схему. Допустим, сотрудничаете ли с коллекторами, то, как вы их выбираете, ведь плохие коллекторы снижают имидж МФО.
- На начальном этапе возникновения просрочки, как уже упоминалось, наши операторы сами напоминают заемщикам о необходимости погашения займа, предлагают варианты позволяющие не портить свою кредитную историю (продление займа, частичное погашение), в случае возникновения у заемщика непредвиденных обстоятельств - даже на какое-то время приостановить начисление штрафов фактически под честное слово нашего клиента. По сути, кто имеет желание погасить заем и сохранить свою кредитную историю в чистом виде, тому мы всегда пойдем навстречу, подскажем варианты, как это сделать проще и дешевле, и т.д.


К сожалению, достаточно большое количество клиентов МФО не всегда ответственно относятся к своим обязательствам. В случае, если человек перестает с нами общаться, не желает погашать свою задолженность, мы передаем его в работу нашим партнерам в ведущем российском агентстве по обслуживанию долгов. Именно для того, чтобы не ухудшать имидж нашей компании мы сотрудничаем только с опытными специалистами по обслуживанию долгов, которые работают исключительно в рамках правового поля РФ и никогда не позволяют себе некорректного поведения по отношению к должникам. По большому счету все, что делают наши партнеры - это объясняют должникам последствия невыполнения ими своих обязательств. Ведь многие должники, начитавшись сомнительных рекомендаций в интернете, полагают, что никто не будет подавать на них в суд из-за небольшого по сумме займа.


На практике же, и я уже это отметил, серьезные МФО не могут себе позволить оставлять такие долги без должного внимания. Мы просто обязаны обращаться в суды с исками к должникам, которые длительный срок отказываются погашать свой заем. А теперь представьте себе какие набегают проценты за год или за два, пока неразумный должник сам себе вредил, сознательно уходя от ответственности! В результате такой заемщик вынужден оплачивать свой долг, услуги юристов, государственные пошлины и сборы. И в добавок портит свою репутацию. Согласитесь, куда проще вовремя погасить или продлить свой небольшой заем в той организации, где его получили?


- Может быть, раскроете какие-то секреты мастерства откроете для начинающих МФО?
- Прежде всего, хотелось бы посоветовать ответственно и внимательно относиться к своим существующим и потенциальным заемщикам. В меру своих возможностей поднимать финансовую грамотность населения и не формировать кредитных продуктов с заведомо "неподъемными" для заемщиков условиями. Ну и само собой, не забывать сотрудничать с бюро кредитных историй так сказать в обе стороны - и проверять истории заемщиков перед принятием решения о выдаче или отказы в выдаче займа, и передавать данные в бюро о ситуации с уже выданными займами. Это важно как для самих МФО, так и для всех участников рынка.


Источник: Микрокредиты России

Вход для МФО аккредитованных на портале